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　　“信用卡养卡”这个词，也许你经常听说，但是你真的了解怎样用信用卡养卡吗?

　　01什么是信用卡养卡

　　所谓的信用卡养卡，其实是手中持有多张信用卡，互相倒着还款，也叫“拆东墙补西墙”，在POS机上虚假交易刷一张卡，再用另一张卡套现出来的钱还款，这样重复交易。在银行一端看来，持卡人保持着频繁而大额的刷卡交易量，是个优质客户，因而会愿意为其提升信用卡额度。

　　其实，信用卡养卡的本质就是信用卡套现，而套现行为是被法律禁止的。最高法院关于信用卡犯罪的司法解释：

　　第七条
违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　02信用卡使用禁忌

　　①切勿盲目过度消费

　　如今刷卡消费越来越普及，信用卡已经成为使用最广泛的非现金支付工具之一，一卡消费甚至同时使用多张信用卡进行消费的情况增多。专家提醒，让信用卡助力消费生活，理性、科学地进行刷卡消费。

　　②不要以卡养卡

　　不少人在享受到信用卡先消费后还款的甜头后，都会有消费冲动，会不顾自己的实际经济实力而去过度消费。到了还款的时候就傻了眼，为了还款不得不再办更多的信用卡来以卡养卡。但是以卡养卡只是治标不治本，最终的消费账单都是要持卡人来偿还的，而且以卡养卡成本极高，卡息和手续费会持续增加，很容易陷入高额卡债危机当中。所以我们绝对不能养成以卡养卡的思维和习惯，否则就是彻底沦为卡奴一族。

　　③不要借给他人使用

　　信用卡透支消费有免息期，有朋友想借着使用享受一下免息期，或是有人因自身条件不够不能办理信用卡而想要借用别人的信用卡透支“资金”救急。而持卡人借给朋友或租给别人的行为，都是不允许的。因为《银行卡业务管理办法》有明确规定，银行卡及其账户只限本人使用，发卡银行应责令其改正，并对其处以1000元以内的罚款。基于此规定，对那些合法持有信用卡者，无论是朋友还是别人，不管他人是出于什么目的想要借用自己的信用卡，还是不借为妙，因为这种违法行为，自己会付出金钱的代价。

　　④尽量不要使用最低还款额或分期还款

　　因为这些业务都是有费用的，细算之下，其背后的手续费、利息等折合成实际年利率相当高。举例说，以某银行一笔总额为1万元的信用卡分期业务为例，如果3个月分期，手续费率为0.95%;如果12个月分期，手续费率为0.75%。值得注意的是，信用卡分期手续费是按照期初总金额来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。如果提前还款，剩下的手续费同样需要一次性缴纳。据此计算的年化手续费率在15%~18%之间。而且，在目前央行接连降息，信用卡分期手续费率并没有降低，个别银行还在提高，相比较来说这种融资方式的机会成本是在上升。

　　03养好个人征信

　　与其以卡养卡提高额度，时时需要承担不必要的风险，游走在法律边缘，不如好好养好个人征信。

　　信用卡养卡不可取，但是你可以用信用卡养你的个人信用。要知道你手中持有哪家银行信用卡，卡级别和额度都可以在个人征信系统里体现出来;此外你近期的申卡行为，信用卡逾期记录也会体现在个人征信系统里。办理了信用卡，且从未逾期还款可以形成一个良好的个人信用记录。

　　如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以带来很多优惠。首先是可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。其次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额可能更大些。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。

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